예대마진에 대해 알아봅시다-뱅크플랜

 

 

 

예대마진이라는 말을 종종 듣게 됩니다. 그런데 예대마진이라는 것은 예금이자율과 대출이자율의 차이라는 것은 알고 있지만 과연 어떠한 의미가 있을 까요? 자금을 운용하는 경우 특히 사업을 하시는 분들은 보통 세무적인 문제나 신용등급의 문제로 인해 예금을 하고 있으면서도 대출을 계속 유지하는 경우가 많습니다. 이 경우 예대마진을 정확히 알아야 얼마나 손해를 보고 있으며 세금 같은 것에서 절세가 어떻게 되는지 알 수 있습니다.

예대마진이란 정확히 대출금리에서 예금금리를 뺀 예대금리차를 말합니다. 다시 한번 정확히 말하면 순이자(수취이자 - 지급이자)에서 은행에서 예금과 대출업무를 하면서 발생하는 경비와 대출자산부실화에 따른 대손비용(대출원금의 환수가 안되어 손실되는 은행의 비용), 예금보험료 및 교육세 등 준조세적 성격의 비용을 차감한 개념입니다.

물론 대출금리가 예금금리보다 높은 것은 당연합니다. 은행도 영리기관이기 때문이기에 이득이 있어야 하기 때문입니다. 여기서 은행의 입장에서 대출금은 여러가지가 있다는 것을 알아야 겠습니다. 왜냐하면 원화(자금)대출뿐만 아니라 카드대출, 당좌대출도 있습니다. 또한 은행의 예금총액은 원화예수금과 양도성예금증서를 합친후 한국은행예치지불준비금과 콜자금을 뺀 것입니다. 예대마진은 늘어날 수록 은행은 살이 찌게 되어 있습니다. 

 

 

실제로 은행예대마진은 은행영업경비와 대손충당금 전입액 등의 예금과 대출관련비용을 은행의 총자산으로 나눈 금융중개비용률과의 비교를 통해 적정성을 판단해 볼 수 있습니다. 이 금융중개비용률이 최소한 예대금리차보다는 작아야 수익이 난다고 할 수 있습니다.

3%정도를 적정예대마진이라고 은행업계에서는 보통 생각하지만 대출과 예금을 실행하는 소비자는 조금 차이가 크다고 느낄 수도 있습니다.

금융이자세를 염두에 두고 또한 년 3000만원 이상의 금융소득이 있을때 종합소득세 합산까지 생각하면 적정자금에 예대차는 상당할 수 있다는 것도 반드시 염려에 두셔야 합니다.

예금과 대출을 병행하는 많은 분들은 적확한 이자율의 분석이 필요합니다. 저희 뱅크플랜에서는 신용등급의 손상없이 필요한 자금대출과 금리차를 정확히 계산해 드리고 있습니다.

 

 

 

 

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